■ 保险与法

　　□张国峰

　　最近，笔者接到一起保险咨询案例：某女士与丈夫经法院判决离婚，10岁的女儿由该女士抚养，离婚前该家庭曾以丈夫作为投保人为女儿投保一份10年期缴的两全保险，目前已缴费8年。离婚后，丈夫提出退保，但该女士坚决不同意，并为防止丈夫退保将一直由其保管的保单藏了起来。现该女士咨询，如何才能将投保人改为她本人并继续缴费？

　　按照我国《保险法》的规定，投保人享有投保和退保的自由（除某些个别的法定例外情形）。《保险法》第十五条明确规定：“ 除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同”；保险合同条款对退保一般是如下约定：“本合同成立后，投保人可以要求解除本合同。投保人要求解除本合同时，应填写解除合同申请书，并提交保险合同、最近一次保险费交费凭证和投保人的户籍证明与身份证件。”可见，退保申请由投保人提出后并提交保单正本等资料即可退保。

　　但对于现在的问题，如从保护各方利益尤其是作为受益人的子女的利益角度考虑，则要较一般常见的退保复杂：投保人虽然是以丈夫的名义，但每期所缴保费则是以家庭共同财产缴付；若从保护子女利益的角度考虑，如此情形的保单简单退保，也是不合情理的。但是，无论是《保险法》还是保险合同条款，均未对上述特殊情形作出特别规定或约定，对所有情形的退保均按一种程序处理。

　　按照这种通常的程序，如能更改投保人则会自然阻碍了丈夫的退保企图，但前提是要由作为投保人的丈夫向保险公司提出更改投保人的申请，这无异于与虎谋皮。因此，在目前法律框架下的处理方式是，由丈夫提出退保申请并取得退保金后，将退保金作为尚未处理的共同财产，由夫妻双方进行分割——以子女利益的受损为前提。这无疑显现了我国现行《保险法》的不足之处。

　　实际上，在当前随着保险覆盖面的不断扩大，上述这种情形并不少见。夫妻为妇女投保时，尽管是共同财产作为保费来源，但由于我国长期的习俗，在对外签字时一般多用丈夫的姓名，而在离婚时未成年子女由女方抚养的占大多数，而这正是产生以上问题的社会背景，且这种情况也并非为极个别。

　　目前，我国《保险法》的第二次修改已经启动。笔者建议，在新修改的《保险法》中考虑这种在现代社会较为常见的情形，从充分保护妇女儿童利益的角度出发，增加相应条款，如明确“以子女为受益人的保单，如以家庭共同财产作为保费来源的，在夫妻离婚后，任何一方均有权提出维持合同效力的请求并成为投保人，另一方不得提出退保。”，从而顺利解决此类问题。